Лизинг или кредит – что лучше для частных лиц и компаний: расчет

Лизинг или кредит – что лучше для частных лиц и компаний: расчет

Что выгоднее кредит или лизинг автомобиля для физических и юридических лиц

Покупка машины – непростая задача, особенно когда у вас недостаточно денег для торговли. Будущий автовладелец должен выбрать, по какой программе подавать документы – автокредит или лизинг. Первый метод более распространен и хорошо известен среди людей. Последний чаще используется компаниями при покупке или обновлении автопарка или оборудования для коммерческой деятельности. Оба варианта доступны как частным лицам, так и компаниям, с разными значениями для каждой категории заемщиков.

Чтобы принять правильное решение и определить лучший способ приобретения транспортных единиц, необходимо тщательно проанализировать особенности и преимущества обоих вариантов.

Как работает лизинг Преимущества и недостатки лизинга для юридических лиц Преимущества и недостатки лизинга для частных лиц Специфика автолизинга Плюсы и минусы автолизинга для частных лиц Плюсы и минусы автолизинга для частных лиц Что выбрать частному лицу Что было бы лучше для частного лица?

Схема работы лизинга

Каждая третья покупка автомобиля в Европе происходит по договору лизинга. Лизинг – это метод кредитования, позволяющий приобрести автомобиль или другое оборудование после длительного договора аренды.

Лизинг – это нечто среднее между автокредитом и лизингом, что означает, что услуги арендодателя предоставляются за плату.

Процесс лизинга состоит из нескольких этапов:

Подберите автомобиль нужной модели и комплектации. Затем явитесь в лизинговую компанию с просьбой. После принятия заявки арендодатель заключает с заказчиком договор лизинга и одновременно подписывает договор купли-продажи с продавцом выбранного транспортного средства. Если по условиям договора требуется предоплата, деньги передаются арендодателю. В течение всего срока действия договора заказчик производит регулярные платежи, которые составляют арендную плату за подержанный автомобиль, который остается собственностью арендодателя. По окончании срока лизинга клиент возвращает автомобиль или выкупает его по остаточной стоимости (от 10 до 40-50% от начальной стоимости автомобиля) в зависимости от выбранного варианта лизинга.

Фактически, лизинг – это отсроченная покупка, при которой налоги, расходы на техническое обслуживание и страхование автомобиля несет лизинговая компания, то есть владелец автомобиля.

Лизинг подходит не всем, если водитель привык управлять принадлежащим ему автомобилем. Однако в некоторых случаях это очевидное преимущество – пока автомобиль не передан заказчику, он не подлежит аресту или принудительному изъятию в рамках взыскания долга в течение всего срока аренды. Будущий владелец автомобиля оставляет за собой право вернуть автомобиль по окончании договора аренды или принять его, если риск утраты имущества был устранен.

В лизинге вместо кредитора и заемщика мы имеем дело с лизингом:

    арендодатель (компания, предоставившая авто право выкупа); арендатор (клиент, который намеревается забрать автомобиль и зарегистрировать его на свое имя).

Поскольку сделка исключает переоформление автомобиля на автомобилиста до расторжения договора и оплату полной суммы за автомобиль, риск арендодателя минимален, и, следовательно, требования к арендатору минимальны.

Пока арендатор собирает доказательства своей надежности и платежеспособности, он начинает пользоваться транспортным средством, постепенно выплачивая компании согласованную сумму.

Помимо транспортных средств, вы также можете арендовать недвижимость или промышленное оборудование, спецтехнику и другой коммерческий транспорт. Поскольку лизинговый взнос ниже, чем при автокредите, максимальная сумма не ограничена в зависимости от дохода получателя. Суть в том, что у покупателя есть готовая сумма для окончательного платежа в момент выкупа.

Достоинства и недостатки лизинга для юридических лиц

Преимущества и недостатки лизинга для юридических лиц

Выбор лизинга коммерческими предприятиями и индивидуальными предпринимателями не случаен. Лизинг для юридических лиц имеет множество преимуществ, среди которых следует отметить упрощенную форму получения и быстрые сроки реализации. В отличие от автокредитования, компании потребуется минимальный набор информации о клиенте и его платежеспособности.

    Другие преимущества лизинга для IE и других компаний включают: Если вы планируете использовать автомобиль в коммерческих целях, выгоднее начать зарабатывать сразу, не откладывая, пока у вас не накопится достаточно денег для получения автокредита; Рассрочка по лизингу ниже, а согласованный лимит выше; нет ограничений по типу техники и категориям транспортных средств (спецтехника, автобусы, грузовики и т. д.); не нужно платить налоги, так как оборудование оформлено на арендодателя;

проверка кредитоспособности и надежности клиента проста с высокой вероятностью одобрения.

Этот способ оптимален для организаций, заинтересованных в регулярном обновлении автопарка. В конце срока полезного использования ООО или ИП возвращает автомобили арендодателя и получает новые по другому договору аренды.

    Положительные особенности следует оценивать с учетом отрицательных моментов: Пока автомобиль не будет сдан в лизинг, риск потери права выкупа в случае банкротства невелик;

арендодатель имеет право принять транспортное средство, если арендатор не производит регулярные платежи вовремя.

Достоинства и недостатки лизинга для физических лиц

К негативным последствиям лизинга можно отнести также невозможность арендовать автомобиль и получать доход как автовладелец.

    Обычные граждане также могут воспользоваться лизингом для получения автомобилей, но среди наиболее важных положительных особенностей отмечают несколько иные параметры: Имущество сразу начинает использоваться, но исключается риск его обмена при расторжении брака; Недвижимость не внесена в земельную книгу, а это значит, что ее нельзя выкупить; Лизинг для физических лиц позволяет приобрести более дорогое транспортное средство, так как рассрочка по договору невелика, не требуя от арендатора большого дохода;

Многие выгодные программы автокредитования ограничивают список производителей и марок автомобилей, в то время как в лизинг можно взять любой тип автомобиля.

    Минусы, как для юридических лиц, представлены: Высокий риск потери права выкупа в случае закрытия или банкротства лизинговой компании; Если сложить рассрочку по лизингу и автокредиту, чаша весов изменится в пользу кредитных отношений, поскольку при переплате не учитываются лизинговые платежи;

Особенности автокредита

Возможна аренда только нового автомобиля, когда частные лица часто предпочитают покупать автомобиль с небольшим пробегом, когда степень износа невысока, а цена ниже на 10-20%.

Популярность автолизинга среди российских заемщиков обусловлена ​​наличием множества программ с разными ставками, по которым можно снизить итоговую переплату на 10-15%. Все зависит от суммы предоплаты, срока возврата и типа транспортного средства.

Автокредит имеет следующие особенности: Сумма – ограничена уровнем платежеспособности клиента или 5-6 млн руб. Процентная ставка – от 2,5% до 25%. Срок погашения – от 3 до 7 лет.

Первый взнос – от 20% от стоимости.

Плюсы и минусы автокредита для физ. лиц

Кредитные продукты имеют широкий спектр условий на выбор, а окончательная сумма переплаты может меняться в несколько раз. Стоит выяснить, что заставляет одних клиентов выбирать автокредит, а других – лизинг.

Несмотря на простую схему кредитования, автокредит имеет ряд ограничений: Регион обработки – одна и та же программа может работать на ограниченной территории, где находится головной офис банка, и быть недоступной для других. Часто банк требует, чтобы вы жили по месту, где вы подаете заявку на ссуду. Возрастные ограничения по автокредиту намного уже – от 21-23 до 60-65 лет, а в случае лизинга готовы рассматривать заявки даже до 80 лет. Подтвержденный доход от работодателя и 6 месяцев опыта работы на текущей работе. Общее количество лет опыта должно быть больше 1 года за последние 5 лет. Большинство программ требуют, чтобы вы оформили полис страхования КАСКО, который может удвоить вашу окончательную переплату. Многие банкиры просят оформить дополнительный страховой полис, взамен предлагая более низкую процентную ставку по автокредиту.

Пока долг не будет погашен, продать арестованный автомобиль очень сложно – банк потребует окончательный расчет или другие гарантии, прежде чем согласиться на продажу.

Даже если личность заемщика не вызывает подозрений и оценивается положительно, возникает новая трудность – банк согласится на покупку автомобиля, отвечающего параметрам высокой финансовой ликвидности – известного производителя и популярного бренда, за исключением премиальных вариантов автомобилей. Возможна покупка в кредит легковых автомобилей, а в исключительных случаях и других видов транспорта.

Недостатки программ автокредитования для граждан необходимо просчитывать вместе с преимуществами этого решения: Заказчик имеет право немедленно передать автомобиль в собственность. Существует ряд программ государственной поддержки, снижающих конечные затраты для бенефициаров. Возможна покупка автомобиля с пробегом до 8-10 лет (в зависимости от страны производства).

Плюсы и минусы автокредита для юр. лиц

Обычно первый депозит требуется из личных сбережений граждан, но может составлять от 0 до 50%. Чем больше документов заемщик представит банку, тем больше шансов на получение выгодной процентной ставки.

Тот факт, что компании чаще пользуются лизинговыми услугами, не означает, что они меньше заинтересованы в покупке в кредит. Почему компании решают взять автокредит или нет, решается в каждом конкретном случае, поскольку важность индивидуальных преимуществ или недостатков может различаться.

Бывает, что автокредит просто недоступен корпоративным клиентам или предпринимателям, что лишает их права выбора. Основная причина отказа в приеме организаций и ИП – строгие требования к соискателям. Чтобы купить автокредит, недостаточно иметь положительную кредитную историю. Каждый банк запросит надежный комплект документов, включая учредительную и финансовую документацию, налоговые декларации и дополнительные гарантии возврата кредита для индивидуального предпринимателя или компании с ограниченной ответственностью. Шансы на успешное одобрение кредита невелики, но утвержденный лимит ограничен, что исключает покупку крупногабаритных транспортных средств.

    К отрицательным параметрам автокредита для компаний можно отнести: нижний предел; более высокая процентная ставка; ограниченный выбор моделей и категорий автомобилей банком и автосалонами;

невозможность продать машину из-за ограничений залогового права.

К преимуществам автокредита можно отнести: Право стать владельцем и сдавать автомобиль в субаренду для получения дохода в качестве арендатора. Возможность сэкономить на переплате, если автопроизводители решат организовать акционные распродажи.

Отсутствие риска потери прав на недвижимость вне зависимости от ситуации в банке, поскольку недвижимость уже принадлежит клиенту.

Что выбрать физ. лицу

Как показывает практика, установленные кредитором лимиты вынуждают компании искать альтернативные возможности для получения новых автомобилей в коммерческих целях, и автолизинг является достойным конкурентом кредитным продуктам банка.

Обычно при выборе кредитной программы клиенту рекомендуется использовать калькулятор для оценки финансовых результатов сравниваемых программ. На примере кредитного калькулятора можно произвести расчеты для физических лиц и сделать выводы, что выгоднее: автокредит или лизинг.

Учитывая комиссию за период аренды и начисленные проценты по лизингу, все же стоит выбрать автокредит, выбирая из специальных предложений и программ льготного финансирования. Часто кэптивные банки с помощью производителей автомобилей снижают сумму процентов, убеждая вас выбрать конкретные марки и модели автомобилей.

Однако программа лизинга предлагает взамен значительные преимущества, недоступные при автокредите: Отсутствие претензий к кредитной истории клиента – лизинговая компания передаст права на имущество только после получения полной стоимости автомобиля. Риск дефолта в таких ситуациях равен нулю, и клиент будет заинтересован в скорейшем выкупе автомобиля. Лизинговая компания возьмет на себя все формальности, избавив от необходимости вести переговоры по контракту и собирать документацию для заключения контракта. Чтобы стать арендатором, человек может жить где угодно, ограничений на проживание в конкретном регионе нет.

Для тех, у кого есть перспектива развода, вариант автолизинга является оптимальным, позволяя не вкладывать деньги в совместную собственность, пока семейное положение не прояснится. Автолизинг позволит вам какое-то время оставаться в тени, пока аренда транспортного средства оплачена.

Что лучше выбрать юр. лицу

Какой из параметров преобладает над выбором способа покупки автомобиля, зависит исключительно от индивидуальной ситуации заказчика. Если автовладелец использует в качестве основного фактора свои собственные расходы, автокредит часто оказывается более выгодным, но не каждое транспортное средство будет иметь право на владение.

У торговцев и предприятий меньше причин выбирать автокредит, поскольку его условия не выглядят столь привлекательными для корпоративных заемщиков: Строгие условия кредитного договора. Большой пакет документов.

Высокие требования к платежеспособности юридического лица.

Поскольку потребности организации редко ограничиваются покупкой дешевой машины, часто возникают проблемы с определением правильного лимита и типа транспортного средства.

    Хотя финансовые расчеты не говорят с уверенностью, что лучше – автокредит или лизинг, это зависит от ряда второстепенных факторов: будет ли транспортное средство использоваться в целях аренды; собирается ли предприятие выезжать за границу; достаточна ли сумма в размере 1/5 стоимости автомобиля для внесения предоплаты;

будет ли машина продаваться в ближайшее время и т. д.

С помощью лизинга можно получить крайне невыгодные условия автокредитования и гибкие варианты погашения – многое зависит от текущей ситуации и желания искать лучшую программу в каждой сфере.

В случае автолизинга часто можно получить скидки от производственных партнеров и исключить предоплату. В то же время экономия затрат на обслуживание и ремонт в случае лизинга транспортного средства выглядит весьма условной, поскольку лизингополучатель не будет действовать в ущерб себе и обязательно включит соответствующие расходы в общую стоимость договора лизинга.

Компания, использующая лизинг, экономит на налоговых расходах за счет минимизации налога на прибыль. Арендованный автомобиль означает право собственности, что не исключает риска поглощения и списания в случае невозврата кредита. Арендованный объект не арестовывается и не передается, даже если арендатор находится в финансовом споре с кредитором. Транспортное средство продолжает использоваться для собственных целей или для целей предприятия до тех пор, пока договор аренды не будет нарушен.

Кредит или лизинг: разница, преимущества и недостатки

Лизинг — это финансовая аренда

Какой вариант лучше для будущего автовладельца – лизинг или кредит – зависит от многих факторов, и четких рекомендаций нет. В некоторых случаях причин для взятия ссуды больше. В остальных случаях выгодна программа автолизинга. Последний вариант, как относительно новый финансовый продукт, имеет все шансы на успешное развитие в ближайшие годы, снимая ограничения на платежеспособность и платежеспособность клиента, освобождая его от жестких требований в отношении стоимости и категории транспортного средства. Автолизинг часто включается в перечень мер по развитию нового или существующего бизнеса, выводя их на более высокий уровень без значительных затрат при расширении автопарка.

    В лизинге всегда участвуют три стороны: Арендодатель – лизинговая компания, покупающая и сдающая в аренду оборудование; Продавец – лицо, у которого арендодатель покупает оборудование;

Арендатор – компания, получающая объект аренды.

В случае аренды заключаются два договора. Первый – это договор купли-продажи между всеми заинтересованными сторонами. Второй – договор лизинга между лизингодателем и лизингополучателем, в котором прописаны все условия оплаты.

Кредит — это банковский продукт, аналог займа

По окончании аренды оборудование становится собственностью арендатора, если не согласовано иное. До окончания срока действия договора недвижимость принадлежит арендодателю.

Когда вы занимаете деньги, банк предоставляет вам определенную процентную ставку. Кредит может быть целевым, то есть банк выдает его на определенную покупку, например, оборудования. Если ссуда не является целевой, заемщик может потратить ее по своему усмотрению.

В ссуде задействованы всего два человека: банк-ссудитель и заемщик. Кредитор предоставляет ссуду, а заемщик обязуется вернуть ее по истечении определенного периода времени, включая проценты за пользование деньгами банка.

Отличие кредита от лизинга

Продавая оборудование, продавец может даже не подозревать, что покупатель расплачивается ссудой.

Целевая направленность

Хотя оба продукта предназначены для одной и той же цели приобретения оборудования и техники, они имеют некоторые заметные различия. Кредит иногда бывает выгоднее лизинга.

    Кредит – это более широкий продукт, чем лизинг. Его можно использовать для: рабочий капитал; покупка оборудования, машин и автомобилей; покупка недвижимости;

погашение прочих займов и др.

В целом кредит можно использовать на любые цели, в том числе на покупку оборудования.

Количество участников

Лизинг неспроста называется финансовым лизингом. Этот продукт можно использовать только для покупки машин, транспортных средств или оборудования. Это означает, что это продукт со строго определенной целью.

При лизинге заключается договор между банком и заемщиком. В нем прописаны все условия: сумма, сроки, проценты, график погашения, штрафы и так далее. В контракте всего две стороны.

Право собственности

К договору аренды прилагается трехсторонний договор купли-продажи, в котором лизинговая компания выступает в роли покупателя, продавца и арендатора.

Когда недвижимость покупается в кредит, она сразу становится собственностью покупателя. Да, можно ипотеку, но право собственности остается за заемщиком. Кроме того, недвижимость включается в баланс компании-покупателя.

Стоимость продукта

В случае лизинга собственником имущества является лизинговая компания. Он переходит к лизингополучателю только после окончания договора лизинга. Сам актив может находиться либо на балансе арендодателя, либо на балансе арендатора. Чаще всего выбирают первый вариант, потому что он более выгоден и легче заселяется.

Если сравнивать процентную ставку по кредиту и лизингу лицом к лицу, первый вариант будет выигрышным, потому что проценты по кредиту намного ниже, чем по лизингу. Но есть две проблемы.

Во-первых, арендодатель берет на себя часть затрат, связанных с предметом аренды, таких как обслуживание и страхование.

Эксплуатационные преимущества

Во-вторых, некоторые лизинговые компании на постоянной основе сотрудничают с производителями, которые предлагают арендодателям специальные цены ниже рыночных. Поэтому иногда дешевле купить оборудование в лизинг, чем взять ссуду, именно потому, что лизинговая компания получает скидку от производителей. Это часто бывает с лизингом автомобилей.

При покупке недвижимости за кредит, банк не поможет вам выбрать или не договориться. На самом деле, вы получите только деньги, и то, что вы освободите их, не имеют значения для банка.

Налоговые преимущества

Лизинг дает вам пакет дополнительных услуг. Например, арендодатель берет на себя все расходы на страховку и обслуживание автомобиля в лизинге. Лизинговая компания подготовит всю команду, чтобы помочь, включая инженера, который поможет вам поднять оборудование и запустить его.

В случае кредита нет налоговых сбережений. Проценты по кредиту могут быть включены в стоимость расчета подоходного налога.

В случае лизинга налоговые льготы намного больше. Основная причина в том, что вы не покупаете оборудование, но вы поставляетесь, поэтому компания может сэкономить на трех налогов: НДС – ЛИЗИНГИСИСИСИСКАЯ НАЗНАЧЕНИЕ Кредит и незначительный налог из-за бюджета, для которого лизинговая компания демонстрирует ежемесячные счета. Доходные налога – расходы на лизинг взимаются в стоимость производства.

Срок получения

Налог на недвижимость – предмет лизинга не признан в балансе лизинги и не включен в налоговую базу в течение срока действия договора. Кроме того, объект лизинга амортизируется с 3-кратным коэффициентом ускорения, благодаря которому после принятия лизингового пункта через арендатор вы можете сэкономить три раза больше.

Вы можете получить кредит на любой период в течение нескольких месяцев до десятка. В значительной степени это зависит от банка и назначения средств. Например, инвестиционные кредиты понесены в течение 10-15 лет. В зависимости от периода также изменены условия: процентная ставка, частота погашения, высота защиты и так далее.

Требования для получения

Лизинговая компания не банка, поэтому условия более скромны. Как правило, период лизинга составляет 1-3 года, но вы также можете найти предложения в течение 5 лет.

Банки имеют очень строгие требования к кредитам. В начале вы будете подробно проанализировать вашу финансовую отчетность в течение 2-3 лет, прося налоговые декларации, балансы, листы, налоговые экстракты и экстракты счета. В некоторых случаях вы даже нуждаетесь в бизнес-плане.

И, к сожалению, даже набор документов не гарантирует, что вы получите кредит. У банков есть внутренние нормативные документы, которые определяют требования к показателям эффективности заемщика: рентабельность, финансовая прочность, автономия, ликвидность, NPV и так далее.

Очень часто банки требуют обеспечения безопасности кредита или поручительства для повышения вероятности его погашения.

Первоначальный взнос

Лизинговые компании имеют менее строгие требования. Они также требуют много документов, но вероятность одобрения намного выше. Купленная собственность будет продолжать принадлежать аренду. При отсутствии оплаты арендатора и продано. Это еще проще, чем если имущество было депонировано. Таким образом, арендодатель минимизирует свой риск.

В случае кредита предоплата не всегда требуется. Например, если кредит не является целевым кредитом, предоплата не входит. В целевого кредита банки обычно требуют предварительной оплаты до 30%.

Последствия неплатежеспособности

В лизинге предоплата обычно является требованием. Его размер до 30%. Тем не менее, лизинговые компании более гибки, поэтому можно согласовать более низкую оплату предоплаты. Иногда вы можете получить лизинг без предварительной оплаты вообще.

Если у компании есть трудности с погашением кредита, он может договориться с банковским рефинансированием или реструктуризацией. Банк имеет несколько вариантов: снижение процентных ставок, изменение графика погашения или продление срока кредита. Ваше банкротство не выгодно для банка.

Преимущества и недостатки лизинга

Вы также можете попытаться договориться с лизинговыми компаниями. Они также заботятся о получении и поддержании клиентов. Однако предмет аренды должен быть полностью для арендодателя. Таким образом, вы не будете нарисовать вас в течение длительного времени от финансовой несостоятельности.

В таблице мы собрали плюсы и минусы приобрести оборудование через лизинг. Преимущества
Дефекты+ не требует безопасности и гарантии
– труднее вести переговоры о уступках в случае проблем с платежеспособностью+ автомобили можно приобрести по цене ниже рыночной
– в случае просрочки платежей можно сразу забрать технику+ менее серьезные требования к заемщику
– более высокая процентная ставка+ налог на недвижимость, налог на прибыль и НДС можно сэкономить согласно закону
– имущество остается в собственности арендодателя до окончания срока действия договора+ более быстрая обработка заявки, чем в случае кредита
– лизинг предназначен для определенной цели+ лизинговая компания берет на себя часть расходов на обслуживание и страхование
– договор аренды заключается на короткий срок

Преимущества и недостатки кредита

+ легче договориться об индивидуальных условиях

Кредит не подлежит отмене. Мы собрали все его преимущества и недостатки по сравнению с лизингом в таблице ниже. Преимущества
дефекты+ недвижимость сразу переходит в собственность заемщика
– строгие требования к заемщику+ процентная ставка ниже
– долго рассматривать заявку+ кредит можно использовать на любые цели
– нет экономии на налогах+ с долгосрочным кредитом
– требуется гарантия или гарантия

+ Легче договориться о рефинансировании и реструктуризации

Ссылка на основную публикацию