Что лучше и выгоднее при покупке машины в 2022 году: автокредит или потребительский кредит

Что лучше и выгоднее при покупке машины в 2022 году: автокредит или потребительский кредит

Что выгоднее в 2022 году: автокредит или потребительский кредит

Самый простой способ быстро купить машину, когда у вас мало денег, – это взять автокредит. Который? Мнения разделились: одни порекомендуют взять кредит по специальной «автомобильной» программе, другие скажут, что потребительский кредит взять проще. Чем они отличаются и какое предложение лучше подходит для покупки машины – разбирал Выберу. ру.

Кредит потребительский и автомобильный: отличия

Первый и самый основной – концентрация. Все специализированные программы целенаправленны. Это означает, что они выдаются банком только на покупку автомобиля, а значит, вы должны предоставить отчет о том, что вы потратили полученные деньги именно на определенную цель.

Часто целевые кредиты – это POS-кредиты, которые реализуются непосредственно в магазине или, в нашем случае, в выставочном зале. Тогда потенциальный покупатель просто желает купить машину в кредит, и дилер отправляет заявку на финансирование в несколько банков-партнеров. Когда один из них соглашается, автосалон получает деньги и продает машину покупателю, а счастливый водитель выплачивает свой долг кредитной организации.

Потребительский кредит можно потратить сколько угодно – за деньги клиенту не придется рассчитываться.

Еще одно отличие – безопасность. Автокредит означает, что купленный вами автомобиль будет принадлежать банку до полного погашения кредита. Вы можете использовать его, ездить на нем, припарковать его, но вы не можете избавиться от него, продать или отдать его. Вы должны полностью выплатить долг. Потребительский кредит дает вам полную свободу в этом плане – вы можете купить машину и сразу продать ее. Никто не будет мешать.

Важным вопросом при автокредитовании является предоплата. Многие целевые программы подойдут только тем, у кого уже есть небольшой стартовый капитал – от 10 до 30% от стоимости желаемого автомобиля. Без предоплаты заем обойдется заемщику дороже.

Чтобы получить нецелевой кредит, необязательно ломать копилку или снимать деньги со сберегательного счета, так как он предоставляется без предоплаты.

Другой вопрос – страхование. Страхование гражданской ответственности является обязательной статьей при автокредитовании, но есть и страхование КАСКО. Многие финансовые учреждения предлагают процентную скидку на добровольное страхование у аккредитованных страховых партнеров. Скидка на полис «Жизнь и здоровье» может составлять на несколько процентных пунктов больше.

Кроме того, автокредит также имеет жесткие условия кредитования. Требованиям банка должен соответствовать не только заемщик, но и сама машина – независимо от того, покупаем ли мы ее в автосалоне или на месте. Если, по мнению кредитора, машина перестала быть ликвидной, брать на нее кредит нельзя. Потребительский кредит, как мы уже упоминали выше, можно оформить так, как вы хотите, а это значит, что вы можете, например, купить автомобиль с большим пробегом.

Для наглядности мы собрали эти различия в таблице:

Требования к автомобилю

В зависимости от банка – класс, марка, пробег, страна происхождения.

10-30% от стоимости авто

Обязательное страхование гражданской ответственности, по желанию КАСКО

Вы можете использовать это, но не выбрасывать

Плюсы и минусы потребительских кредитов

Начнем с плюсов:

    Автомобиль сразу становится вашей собственностью – вам не нужно ждать выплаты долга, чтобы продать автомобиль; Полученные деньги можно потратить на любую машину, даже если она не соответствует требованиям банков по автокредитованию; Без предоплаты, а значит, вам не нужно привлекать собственные средства; Никаких ограничений на то, как купить автомобиль: вы можете купить его в автосалоне или на торговой площадке, или вы можете купить его лично – даже за границей; Наконец, вам не нужно требовать только расходы на машину – вы можете взять деньги на другие нужды.

Несмотря на такое количество положительных моментов, стоит упомянуть о недостатках, которые могут стать существенными для некоторых заемщиков:

    сумма потребительского кредита может быть меньше, чем автокредита – это зависит от дохода заемщика; Процентная ставка может быть выше, чем по автокредиту; Заемщик может сам оплатить комиссию за перевод или снятие средств.

Также стоит отметить, что некоторые банки могут повысить процентную ставку по кредиту, если на полученные деньги вы купите машину.

Плюсы и минусы автокредитов

Теперь поговорим о целевом автокредите.

Плюсы:

    Заявка обрабатывается быстрее, особенно если вы берете кредит в автосалоне – таким образом заявка покупателя отправляется одновременно в несколько банков-партнеров автосалона; Сумма зависит от стоимости автомобиля; Процентная ставка по ссудам специального назначения обычно ниже, чем по потребительским ссудам.

Кроме того, заемщики могут воспользоваться программами государственной поддержки, позволяющими приобрести автомобиль на более выгодных условиях.

Есть и серьезные минусы:

    Продвигать. Для получения целевого кредита необходимо внести предоплату. Как правило, он составляет от 10 до 30% от суммы кредита. Страхование каско. Многие компании ставят КАСКО желательным условием получения автокредита – если вы откажетесь от этой страховки, банк взимает рассрочку. Автомобиль заложен. Вы не сможете им воспользоваться, пока не выплатите весь свой долг.

Наконец, государственная поддержка доступна не всегда и часто для очень ограниченных категорий автомобилей (например, только для автомобилей отечественного производства), и вы можете не иметь права на льготную схему.

Условия

В таблице ниже мы сравним условия нескольких программ от разных банков и проведем сравнительный расчет, чтобы выяснить, какая из них более выгодна – автокредит или потребительский кредит.

Для расчета были выбраны предложения трех банков с сайтов потребительского и автокредитования на Vyberu. ru.

Для начала посмотрим на предложения ВТБ.

Суммы

    От 50 000 до 3 000 000 рублей каждому; От 50,000 до 5,000,000₽ для зарплатных клиентов

от 1 до 7 лет

Другой банк – Тинькофф.

От 50 000 до 15 000 000₽

От 1 до 15 лет

И напоследок предложения от Альфа-Банка.

От 100 000 до 5 000 000₽

От 1 года до 5 лет

Дело в том, что на самом деле «Альфа» не предлагает отдельной кредитной программы. Но есть программа потребительского кредитования, которая специализируется на покупке автомобиля. Получается, что вам не нужно КАСКО, предоплата и даже залог.

Сравнительный расчет

Для сравнения воспользуйтесь расчетом автокредитования ВТБ. Условия сильно различаются, поэтому разница будет очевидна.

Допустим, Алина хочет купить машину за 1 155 000 рублей. Это новое, в автосалоне. Процентная ставка по потребительскому кредиту, предлагаемому банком, составляет 6,9%. Будет выплачиваться 25 752 рубля в месяц в качестве нецелевого кредита.

Автокредит в ВТБ доступен при предоплате не менее 20% от стоимости автомобиля, что в случае с Алиной составляет 231000 рублей. Алина округлила это число до 240 тысяч.

Процентная ставка по автокредиту для Алины была выше, так как у нее нет карты автосалона, она отказалась от КАСКО и страхования жизни. Но она подала заявку онлайн, и это было 9,5% годовых. Исходя из всех этих данных, расчеты вышли следующим образом:

    стоимость машины: 1,155,000₽; предоплата: 240 000 ₽; срок – 5 лет; процентная ставка: 9,5%; сумма кредита: 924 000 ₽; ежемесячный платеж – 19.406₽.

Как видите, большую роль играет первоначальный взнос – при получении целевого кредита Алина в месяц будет платить на 6 000₽ меньше, чем при потребительском кредите.

Что выгоднее?

На этот вопрос нет однозначного ответа. Как видно из приведенного выше расчета, выделенный автокредит – лучший вариант для тех, у кого уже есть средства на покупку автомобиля и просто не желает откладывать в ближайшие несколько лет (а то и десятилетий), чтобы наконец получить автомобиль. стоит миллион злотых. Затем вы можете выбрать программу ссуды с низким первоначальным взносом и использовать уже имеющиеся у вас средства для уменьшения ежемесячных выплат и, следовательно, бремени бюджета вашей семьи.

С другой стороны, не каждый может сэкономить даже небольшую часть на первоначальном взносе, который требуется для многих продуктов автокредитования. В этом случае есть два варианта:

    Найдите целевой кредит без жестких требований, но оформите дополнительную страховку КАСКО, чтобы снизить процентную ставку; Возьмите ссуду без обязательств, что, вероятно, обойдется заемщику дороже, но позволит ему свободно распоряжаться автомобилем.

Так что выбор зависит от ваших целей, финансов и ожидаемых ежемесячных платежей. Мы рекомендуем Вам воспользоваться сервисом подбора автокредита Vyberu. ru, чтобы подобрать наиболее подходящий для Вас кредит. Вы можете использовать фильтры, чтобы не только найти подходящую кредитную программу, но и рассчитать приблизительную стоимость кредита на основе введенных данных.

Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит на машину

Пытаясь купить новую машину на средства, полученные от кредита, потенциальные автовладельцы стараются минимизировать затраты на погашение автокредита. Тем, у кого уже есть определенная сумма, соответствующая части стоимости автомобиля, доступен автокредит. Как правило, потенциальным автовладельцам доступен такой вариант ссуды, как потребительская ссуда, это оптимально, если вы получаете зарплату через ссудный банк. Давайте выясним, какой автокредит лучше всего подходит для вас в 2022 году.

Потребительский кредит: какие условия и льготы? Автокредитование: кто выбирает этот вид кредита Автокредитование: кто выбирает этот вид кредита Кредит под залог собственного капитала Можно ли получить кредит в автосалоне без банковского счета? Специальные программы и их условия в автосалонах Что такое автолизинг и кому это выгодно «ловушки», связанные с разными видами кредитования Выводы

Потребительский кредит: каковы условия и выгода

Такой вариант предполагает получение кредита на любую цель, что не будет ограничивающим фактором, а скорее расширит выбор транспортного средства. Вариантами данного вида автокредита считаются:

    целевой; без цели.

Первый из них выдается банком на покупку определенного товара, второй – на любые цели. Преимущество этого варианта в том, что вы можете выбрать свою модель автомобиля, пожертвовав деньги. В этом случае вам нужно будет предоставить либо обеспечение по кредиту, либо подтверждение постоянного дохода, обычно справку о доходах 2NDFL.

Клиенты банка, которые участвуют в программе расчета заработной платы (т. е. получают зарплату на банковскую карту), могут получить ссуду только на паспорт, и доход должен быть достаточным для регулярной (ежемесячной) выплаты минимального взноса. Процентная ставка по кредиту от 16% до 26% определяется кредитным учреждением и зависит от доверия к потенциальному автовладельцу, т. е.

    размер заработной платы; кредитная история; наличие недвижимости и др.

Будущий владелец автомобиля может взять ссуду на основании паспорта и водительских прав. Однако ставки и переплаты за пользование финансовыми услугами при покупке автомобиля обычно намного выше.

Преимущества этого вида кредита следующие:

    не нужно вносить предоплату; Банк не претендует на право собственности на вашу машину; Ваш выбор автомобилей не ограничивается заявленной в банк маркой.

Обратной стороной является то, что проценты по кредиту выше по сравнению с автокредитами, которые мы обсудим ниже.

Автокредитование: кто выбирает данный вид займа

Прекрасным примером целевого кредита является автокредит, который выдают на покупку выбранного вами автомобиля. Низкая процентная ставка по данному типу кредитных программ имеет ряд недостатков.

Основная из них заключается в том, что автомобиль становится залогом по кредиту (банк принимает ПТС) до тех пор, пока не будет погашен последний взнос, т. е. фактически движимое имущество становится залогом, его нельзя, например, продать.

Кроме того, заемщики, берущие автокредит, обычно должны внести предоплату в размере 10-50% от общей стоимости автомобиля. Также требуется комплексное страхование автомобиля.

Вы можете получить экспресс-ссуду для дальнейшей покупки в любом банке или непосредственно в автосалоне, где работают представители различных банков. Нередко в автосалоне на приборных панелях рядом с автомобилем отображается информация о сумме первого взноса и процентной ставке по кредиту.

Преимущество этого варианта кредита – возможность участвовать в различных программах с дальнейшими возможностями снижения покупной цены.

Например, на данный момент Ford предлагает приобрести первую машину со скидкой 10% при следующих условиях: первоначальный взнос 10%, возможен кредит «Сетелем Банк» под 14,3%, на основании полного пакета документов, при наличии обязательное полное страхование и использование банком купленного автомобиля в качестве обеспечения.

Часто при покупке машины в кредит также существуют различные государственные программы: если автомобиль стоит меньше определенной суммы, а кредит берется на срок не более 3 лет, то так называемые доплата позволяет воспользоваться пониженной процентной ставкой по кредиту (до 6-7%).

Итак, преимущества этого типа при покупке автомобиля следующие.

    низкие проценты по кредиту; Подготовка непосредственно в месте покупки автомобиля; Возможность получения субсидии или скидки;

К недостаткам этого варианта можно отнести следующие:

    Автомобиль становится залогом и, как правило, принадлежит финансовому учреждению до полного погашения кредита; Вам необходимо внести предоплату.

Автокредитование: кто выбирает данный вид займа

Давайте выясним, какой кредит лучше, какой вариант и для кого более устойчивый. Для этого разберем каждый из двух вариантов и посчитаем переплату при покупке машины в кредит. Допустим, стоимость машины 800000 рублей.

Сравнительные характеристики Автокредит Потребительский кредит
Первый возврат160 000
Размер ставки13%16%
Ориентировочная стоимость КАСКО / год96 000
Ответственность за жизнь / здоровье участников дорожного движения2,53%
Срок кредита1 год1 год
Ежемесячный платеж60 26777 334
Общая сумма к оплате723 200 + 160 000 (предоплата) + 96 000 (КАСКО) = 979 200928 000 + 22 000 (КАСКО) = 950 000
Переплаты83 200 (проценты по кредиту) + 96 000 (КАСКО)128,000 (проценты по кредиту) + 22,000 (ОСАГО)

В этом примере мы рассмотрели случай, когда банк предоставил наиболее выгодную ссуду со сбалансированной процентной ставкой.

Определяя, что выгоднее – автокредит или потребительский кредит – стоит выбрать последний вариант при условии, что вы надежный заемщик. Например, вам платят на банковскую карту и у вас безупречная кредитная история. В этом случае банк готов предложить вам лучшую процентную ставку (15-16).

Автокредит также является гораздо лучшим вариантом, если вы изначально планировали купить КАСКО для своего автомобиля. В этом случае переплата будет ниже примерно на 25%. Для всех автолюбителей нет одного ответа, что выгоднее – автокредит или потребительский кредит, потому что выгода зависит от индивидуальных предпочтений и условий.

Заем средств в салоне

Для тех, кто решает для себя, где лучше взять автокредит, есть разные варианты: в офисе финучреждения или у дилера при покупке машины. В крупных салонах есть несколько представителей разных банков, которые предоставляют кредиты. Для получения кредита в автосалоне достаточно иметь паспорт и водительские права.

Однако отрицательным моментом в данном случае является определенное ограничение в выборе банка и условий. Находясь в гостиной и покупке, вы можете выбрать только из предлагаемых вариантов; Возможно, в случае другого банка, который не представлен в центре, у вас есть хороший шанс сохранить больше на интересах для использования кредита.

Можно ли оформить заем в салоне без банка

В своих рекламных лозунгах дилеры часто предлагают кредит самостоятельно. На самом деле, однако, кредит на покупку предоставляется партнерским банком.

Рекомендуется точно ознакомиться с условиями автомобильной кредитной программы. Информация о банке обычно подается тонкой печати под основным рекламным текстом.

Есть, конечно, исключения, такие как уполномоченный представитель Toyota и банк с тем же именем. В этом случае салон продаж и финансовое учреждение – это различные юридические лица. Обычно, однако, центры не имеют права на независимо предоставлять кредиты для покупки недвижимости, потому что эта деятельность требует лицензии.

Особые программы и условия их реализации в автосалонах

Рассмотрим несколько других вариантов погашения автомобилей в рассрочку и скидку.

Trade-In предлагает значительную скидку на покупку нового автомобиля, передавая старую машину как предоплату. Этот метод имеет несколько преимуществ:

Вам не придется участвовать в поисках продавца для старого автомобиля. Обмен быстро. В гостиной у вас будет возможность просмотреть свой автомобиль.

Другой вариант приобрести машину на рассрочку, выкуп, подходит для людей, которые часто меняют машины. В рамках этой программы заемщик платит 15-50% стоимости автомобиля, затем погашает часть общей стоимости в виде обычного кредита, и последняя часть имеет право окупаться сразу после продажи машина.

Владелец автомобиля также имеет возможность остановить машину, погасила баланс. Преимущество и точка этой опции заключается в том, что ежемесячные платежи сокращаются из-за того, что последний большой платеж не включен в расчеты. Однако объем переплате с такой покупкой в ​​конечном итоге выше, чем, например, автомобильным кредитом.

Фактически факторинг на самом деле является бесплатным кредитным кредитом или договорным кредитом, который предоставлен предоплатой на 50% аванс (часть покупки).

Что такое автолизинг и кому он выгоден

Этот тип лизинга автомобиля широко распространен на Западе, и с нами это не так популярно. Лизинг автомобилей является долгосрочным договором лизинга, который реализуется в отличие от покупки автомобиля через лизинговую компанию. Водитель просто оплачивает ежемесячную плату за использование автомобиля. Преимущества этого варианта включают в себя:

    Низкие ежемесячные платежи по сравнению с обычным кредитом; возможность выбора любой машины; Простота и скорость лизинга автомобилей; Возможность покупки автомобиля или отказа в его использовании.

«Подводные камни» различных видов кредитования

Каждый вариант кредита имеет свои ловушки. Иногда непринужденные, неизвестные потребителю, раскрывают, чтобы купить его.

    Важный принцип: внимательно прочитайте кредитное соглашение, независимо от того, где мы его готовим. Банк может добавить дополнительные услуги по умолчанию, например страхование риска сбоев кредита, и это дополнительное переплата. Важно помнить, когда вы берете автокредитр, который вы переполнены для страхования корпуса не только при покупке автомобиля, но каждый год до выплаты кредита в банк. В случае автомобильного кредита часто случается, что салоны налагают дополнительное оборудование для автомобиля, чья покупка обязательна в условиях кредита. Стоимость такого оборудования может быть чрезмерной, но без него вы просто не получите кредит.

Ссылка на основную публикацию