Страхование GAP: дополнительное КАСКО на «полную потерю» и «кражу».
GAP-страхование: дополнительное КАСКО при «тотале» и «угоне»
Приобретение полиса КАСКО может иметь разные причины. Но основная цель такого полиса все та же: защитить бюджет страхователя от воздействия различных форс-мажорных ситуаций на дороге. А что может быть дороже для автовладельца, чем кража или полная потеря автомобиля?
Общеизвестно, что Каско лишь частично компенсирует полный ущерб или кражу. Дело в том, что на российском рынке большинство страховых полисов учитывают износ автомобиля при расчете компенсации. Амортизация снижает компенсацию, а полученных денег часто не хватает на покупку новой машины взамен утерянной. Рисунки см. В таблице 1. Приведен расчет возможных выплат по полису КАСКО в случае «полной гибели» (автомобиль стоимостью 500 000 рублей):
Таблица 1. Влияние износа на размер компенсации по КАСКО.
Процент от стартовой цены стоимость автомобиля | 85% | 75% | 65% |
КАСКО платежи (рубли) | 425 000 | 375 000 | 325 000 |
Из таблицы видно, что амортизация может составить около 15% даже в первый год эксплуатации. По этой причине в случае полной гибели или угона застрахованный может потерять 75 000 рублей от общей стоимости автомобиля. Эта ситуация будет исправлена дополнительной политикой GAP. О достоинствах и недостатках этого редкого на российском рынке продукта расскажем подробнее.
Рассчитать КАСКО – в 17 компаниях за 2 минуты
Немного терминологии и фактов
Начнем с краткого определения.
GAP (Guaranteed Asset Protection) – гарантия сохранения стоимости автомобиля. Это вид страхования, позволяющий значительно сократить или полностью исключить разницу между страховым взносом и рыночной стоимостью автомобиля.
Другими словами, пособие GAP выплачивается только в случае повреждения или угона автомобиля. Очевидно, что в подавляющем большинстве случаев полис GAP приобретается на автомобиль в кредит. Эта страховка позволяет застрахованному выплатить оставшиеся платежи по автокредиту, не неся свои расходы. Однако обратите внимание, что не все страховщики предлагают покрытие GAP. Поэтому так важно, чтобы банк-кредитор сотрудничал с одной из компаний, работающих в этом сегменте страхования.
Помните, что конструктивное разрушение автомобиля не означает, что его нельзя восстановить. Этот термин просто описывает ситуацию, при которой ремонт автомобиля экономически невыгоден.
Различные страховые компании устанавливают свои собственные «пределы убытков» при определении вашей общей суммы убытков. Обычно это около 70-75% от рыночной стоимости автомобиля.
Важно: в случае «угона» или «угона» оплата по страховке GAP производится только в том случае, если автомобиль застрахован «полным КАСКО». Напоминаем, что многие страховщики требуют установки спутниковой или другой противоугонной системы в случае риска «кражи». Очевидно, что этот аспект может значительно увеличить общую стоимость страховки вашего автомобиля.
Нюансы GAP-Страхования
Страхование GAP можно заключить только в первый год использования автомобиля. В последующие годы полис может быть только продлен. Необязательно, чтобы застрахованный автомобиль был новым. Важно только то, что действующий автовладелец должен был оформить страховку сразу после покупки машины. Если страхователь не приобрел страховку GAP в первый год использования автомобиля, он не сможет оформить страховку во второй и последующие годы.
Однако ограничения, связанные со страховкой GAP, распространяются не только на срок действия договора. Страховые компании устанавливают ограничения на возраст и пробег автомобиля, а также на максимальную страховую сумму по такой страховке. Поэтому при страховании старых автомобилей страхование CASCO + GAP часто не компенсирует полностью убытки застрахованного лица. Обычно полис полностью компенсирует разницу между страховым взносом КАСКО и рыночной стоимостью автомобиля только в первый год эксплуатации. В последующие годы амортизация автомобиля влияет на размер компенсации по КАСКО, а страхование GAP имеет свой лимит ответственности.
Таким образом, комбинированная выплата двух полисов часто не полностью покрывает убытки застрахованного лица.
Подавляющее большинство страховых компаний устанавливают лимит выгоды для полисов GAP. Чтобы лучше разобраться в этом нюансе, обратимся к известной, но немного измененной таблице 1.1. В данном примере лимит ответственности по страховке GAP составляет 100000 рублей:
Таблица 1.1. Размер компенсации по полисам КАСКО и GAP.
Процент от стартовой цены стоимость автомобиля | 85% | 75% | 65% |
КАСКО платежи (рубли) | 425 000 | 375 000 | 325 000 |
Покрытие GAP (рубли) | 75 000 | 100 000 | 100 000 |
Итого оплата (рубли) | 500 000 | 475 000 | 425 000 |
Таблица 1.1 показывает, что общая сумма компенсации по страховкам KASKO и GAP равна рыночной стоимости автомобиля только в первый год использования. Когда страховой случай наступает на втором или третьем году жизни, разница между компенсацией KASKO и рыночной стоимостью автомобиля превышает предел ответственности по полису GAP. Таким образом, общая сумма выплаты по обоим видам страхования не покрывает полностью ущерб застрахованному.
В примере мы рассматривали машину стоимостью 500 000 рублей. Если застраховать более дорогую машину, разница может быть еще более заметной. Например, для машины трехлетней давности стоимостью 7 000 000 рублей максимальная компенсация КАСКО + GAP составляет 7 000 000:
- Льгота по КАСКО с учетом амортизации (30%) – 4 900 000 руб.; Страховая выплата GAP – 1 000 000 рублей; Общая выгода (КАСКО + ГАП) – 5 900 000 руб.
Редкий гость в России
Стоимость добровольного автострахования можно рассчитать с помощью калькулятора страхования КАСКО, но для расчета страховки GAP подобных онлайн-сервисов пока нет. Обычно ставки на такие полисы составляют от 0,5% до 1,5% от рыночной стоимости автомобиля.
Окончательная цена страховки GAP зависит от марки автомобиля и его места в рейтинге «маневренности» страховой компании.
Страхование GAP – довольно редкий продукт на российском рынке. Лидером в этом сегменте является Cardiff, аккредитованный многими ведущими банками страны. Также его предлагают «Ингосстрах», «РЕСО-Гарантия», «Купеское» и ряд других компаний. Эксперты называют два основных фактора низкой популярности GAP-страхования в России.
Низкие наценки на этот товар. Дополнительное давление на сотрудников компании в виде значительного объема бумажной работы.
Е-ОСАГО по выгодной цене
Мобильное приложение INGURU экономит время и деньги:
18 страховых компаний, онлайн-платежи, полисы сохранены
в приложении и по электронной почте.
GAP – новинка в автостраховании КАСКО. Как работает и что покрывает страховка
Иногда при заключении страховки КАСКО можно встретить такой вариант, как GAP. Не все знают, что это такое, и консультанты офиса не хотят объяснять. Давайте посмотрим, как работает страхование GAP, на что оно распространяется и можно ли без него обойтись.
- 🚘 Что такое GAP в КАСКО
- Как это работает и на что распространяется Примеры
💰 Виды страхования GAP 👇 Преимущества и недостатки страхования GAP ❌ Могу ли я отказаться от страховки GAP? 📋 Детали контракта ❓ Часто задаваемые вопросы
🚘 Что такое GAP в страховании КАСКО
GAP – одна из новейших инноваций в автостраховании. Это дополнительная опция к основному страхованию КАСКО и расшифровывается как «Гарантированная защита имущества».
Суть GAP заключается в расчете КАСКО страховой суммы с учетом цены автомобиля без нормативной амортизации. Таким образом, вы получите компенсацию ущерба, основанную на разнице между рыночной стоимостью автомобиля и его стоимостью на момент аварии, включая амортизацию.
Если в КАСКО включена опция GAP, автовладелец может полностью покрыть эту разницу или значительно ее уменьшить, в зависимости от года использования автомобиля, в котором произошел страховой случай.
Таким образом, GAP – это не отдельная страховка, а дополнительная услуга к полису KASKO, который приобретается вместе с ним или несколько позже. Чаще всего его покупают в первый год после покупки автомобиля; позже страховые компании могут ввести временные ограничения; GAP никогда не приобретается для автомобилей старше 5 лет и / или с пробегом 100 000 км и более.
Как работает и что покрывает
Схема страхования GAP может незначительно отличаться в зависимости от конкретной страховой компании.
Следует помнить, что лимит ответственности GAP (максимальная сумма, которую может получить страхователь) всегда указывается в договоре страхования GAP отдельно от страховой суммы по полису KASKO. Этот лимит покрывает разницу между первоначальной и текущей стоимостью автомобиля или суммой непогашенной ссуды.
Страхование GAP покрывает полный ущерб и угон автомобиля (за исключением кражи по вине водителя, например, забытие ключей в замке зажигания), стихийных бедствий и т. Д.
В целом схема такая:
Страхование GAP вступает в силу в случае полной гибели или угона автомобиля. Страхователь получает платеж КАСКО, который амортизируется. Амортизационные отчисления вычитаются из страховой суммы КАСКО. Разница в выплате GAP.
Примеры
Посмотрим, как это работает, на примерах.
Пример 1. Человек покупает новую машину стоимостью 1 000 000 рублей. Через полгода автомобиль угнан. По данным КАСКО, стоимость автомобиля на тот момент составляла 90% от первоначальной цены, или 900 000 рублей. А по соглашению GAP лимит страхового возмещения был установлен, например, на уровне 200 000 рублей. Таким образом, доплата по GAP составит 100 000 рублей, что полностью покроет стоимость автомобиля.
Пример 2. Автомобиль был куплен за 4 000 000 руб. Через три года его украдут. Компенсация КАСКО с учетом амортизации составляет 70%, то есть 2 800 000 рублей. Но компенсация ГАП ограничена лимитом в 1000000 рублей. Это означает, что застрахованный получит 3 800 000 рублей, что на 200 000 меньше, чем он заплатил при покупке автомобиля.
Также важно понимать, что страховая сумма по GAP зависит от износа автомобиля в процентах. Каждый страховщик рассматривает износ по-своему, поэтому при выборе страховой компании обратите особое внимание на сетку коэффициентов износа.
💰 Виды GAP-страхования
Существует два вида страхования GAP:
Для людей, взявших автокредит или воспользовавшихся услугами лизинговой компании, – платеж равен разнице между выплатой КАСКО и оставшейся задолженностью перед банком или лизинговой компанией. Для застрахованных лиц, не имеющих автокредита, выплата равна разнице между выплатой КАСКО и стоимостью другого автомобиля той же модели.