Самоблокирующая политика OC: проверьте страховщика перед покупкой
Самостоятельный расчет стоимости полиса ОСАГО: проверяем страховщиков перед покупкой
До посещения страховой компании для покупки политики CMTPL водители должны рассчитать, сколько будет стоить политика. Garant. ru посмотрел на принципы расчета страховых премий CMTPL.
В дополнение к базовой страховой ставке, страховая цена имеет много других переменных – возраст водителя и его история вождения, имел ли водитель более ранние несчастные случаи, вызванные самим собой, количество людей, которые могли водить машину и т. Д. (Банк Инструкции № 3384-U 19 сентября 2014 года «О границах базовых страховых ставок и страховых ставок коэффициентов, требованиям в отношении структуры страховых ставок и порядок их использования страховщиками при определении страховой премии из-за обязательного OC «Далее – инструкция).
Мы рассчитываем стоимость политики CMTPL для 33-летнего водителя, зарегистрированного в Москве с историей поездки с 2000 года. Он будет застраховать автомобиль категории B с двигателем 148 л. с. и пойдет в одиночку. Автомобиль не будет использоваться в качестве такси. Водитель не вызывал несчастного случая из его собственной вины.
Страховая премия рассчитывается по формуле:
T = tb x kt x kbm x kv x k km x ks x ks x kn, где:
TB является базовой ставкой. Директива установила «вилкие» базовые показатели для каждой категории транспортных средств, от мопедов до тракторов (Приложение 1 к Директиве). Страховые компании несут ответственность за выбор наиболее приемлемого тарифа в фиксированном отсеке для каждого типа транспортного средства и должны публиковать его на своем официальном сайте в течение трех дней одобрения (пункты 1 процедуры использования страховых тарифов по страховым взносам в определении договора страхования. Обязательный). Мы хотели бы добавить, что если страховщик решает изменить базовую ставку, она не повлияет на драйверы, которые уже подписали контракт на страхование автомобиля, то есть они не будут ничего платить в дополнение к (пункт 3 ст. 8 Федерального акта. от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «o Обязательный OC страховка»; дальнейшее – действовать на обязательному страхованию автомобилей).
Для категории транспортных средств «B» и «Будьте» принадлежащие физическим лицам или индивидуальным предпринимателям и не используются в качестве такси, минимальная базовая ставка составляет 3,432 руб., Максимальная ставка составляет 4,18 руб. Для расчетов мы используем максимальный тариф (4118 рублей).
CT является страховым тарифным коэффициентом в зависимости от территории подавляющего автомобиля. Он определяется в зависимости от места регистрации (или временной регистрации) владельца автомобиля. Для Москвы этот коэффициент 2, для Санкт-Петербурга 1.8. Максимальный коэффициент (2.1) определяется для Мурмыска и Челябинского, минимума (0,6) – для Симферополя, Севастополя, байконуру и т. Д. (Полный список коэффициентов, которые можно найти в пункте 1 Приложения 2 к Директиве).
Коэффициент бонус-малюса – это так называемый Коэффициент “Бонус-Малюс”. Это отражает тот факт, будь то страховые события из неисправности водителя во время предыдущих договоров страхования CMTPL или нет. В зависимости от того, в конце каждого года бонус Malus может быть увеличен или уменьшен. Водитель в нашем примере отличается без аварии на протяжении всего дорогих Acquis – поэтому его коэффициент «бонус-малюса» будет максимум (0,5), что соответствует классу 13. Говорить проще, OC Policy будет доступна с скидкой 50%.
Данные о наличии или отсутствии случаев OC, вызванные водителем, могут быть найдены в автоматизированной системе, проведенном российской ассоциацией коммуникационных страховщиков (RAMI). Rami AIS содержит данные о договорах страхования CMTPL, которые были заключены после 1 января 2011 года. RAMI подчеркивает на своем веб-сайте, что не имеет права вносить какие-либо изменения в систему – все данные вводятся в систему страховыми компаниями, за что они несут ответственность. Если в базе данных нет информации о ППМ конкретного водителя, необходимо предъявить претензию страховщикам, с которыми водитель ранее заключил договоры страхования ОСАГО. Если это не принесет желаемого результата, действия страховой компании могут быть обжалованы в Службу защиты прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России. Апелляции могут быть поданы в электронном виде через онлайн-офис Банка России по адресу www. cbr. ru.
EIR – это соотношение страховых ставок в зависимости от возраста и стажа водителя. Водительский стаж начинает отсчитываться с момента выдачи водительского удостоверения (или, если водительское удостоверение было изменено, было выдано первое водительское удостоверение). Самый дорогой полис по страхованию гражданской ответственности будет для молодого водителя до 22 лет включительно, с максимальным стажем вождения 3 года – коэффициент 1,8.
В нашем примере этот коэффициент будет равен 1 (Таблица 1).
Таблица 1. Коэффициент страховых взносов в зависимости от возраста и водительского стажа водителя (Приложение 2, пункт 4 к Директиве)
Возраст и стаж вождения
До 22 лет со стажем вождения до 3 лет
Возраст старше 22 лет со стажем вождения до 3 лет
Коэффициенты страховых тарифов ОСАГО
Территориальный коэффициент страхования ОСАГО – специальный показатель, позволяющий рассчитать стоимость полиса исходя из региона Российской Федерации, в котором зарегистрировано и используется транспортное средство. В малых городах риск невелик, так как транспортная нагрузка невелика, и поэтому вероятность аварии невелика. Иная ситуация в крупных городах с высокой плотностью населения. Полисы продаются по разным ценам от региона к региону, и они основаны на специальных ценах. Именно они позволяют наиболее справедливо рассчитывать ставки с учетом всех факторов.
Основные факты об ОСАГО
Страхование гражданской ответственности в России является обязательным. В настоящее время около 120 страховых компаний входят в состав Российского союза автостраховщиков. Документы, полученные от лицензированных компаний, являются незаконными, и выплаты не производятся. Основные факты, которые необходимо знать о страховании ОСАГО:
Документ, оформленный в бумажном или электронном виде, действителен только на территории Российской Федерации. Максимальный размер компенсации – 400 тысяч рублей. Если бы авария была оформлена на европротокол, сумма будет намного меньше – всего 100 тысяч рублей. В этом случае документ необходимо заполнить самостоятельно, без участия сотрудников ГИБДД. По страхованию гражданской ответственности только пострадавшая сторона может получить компенсацию, виновник аварии восстанавливает здоровье и транспортное средство за свой счет. Этот вид страхования не защищает от кражи или несчастного случая, вам понадобится дополнительный полис Каско. Стоимость страхового документа всегда рассчитывается индивидуально для каждого клиента. Некоторые компании используют коэффициент «бонус-малус» (BMI) как стимул для осторожного вождения по дорогам. С его помощью можно снизить цену документа почти вдвое.
Предупреждение! Политика ответственности перед третьими лицами – это обязательный документ, который должен получить каждый человек, планирующий водить автомобиль или мотоцикл. С этого года его будут проверять не только ГАИ, но и автоматические камеры на дороге. Они отсканируют номерной знак и сравнят его с данными в базе RAMI. При отсутствии действующего документа будет наложен штраф.
Из каких коэффициентов складывается цена
Стоимость страхования гражданской ответственности в 2019 году рассчитывается по специальной формуле, учитывающей все ключевые факторы, в том числе территориальный, трудовой стаж и безаварийное вождение. Однако получаемая сумма во многом зависит от мощности двигателя транспортного средства.
Основные ингредиенты, используемые в рецепте:
TB – это базовая ставка, конкретное число для каждого типа транспортного средства, будь то автомобиль или грузовик, автомобиль специального назначения или мотоцикл. CT – это территориальный коэффициент, основанный на количестве аварий, произошедших в данном регионе страны. Это напрямую зависит от плотности населения и интенсивности движения в составной единице. Чем безопаснее территория на карте, тем ниже будет коэффициент, тем больше вероятность аварии, тем выше будет коэффициент. HPA – это индикатор, который служит стимулом для водителей, которые водят осторожно, соблюдают правила дорожного движения и не становятся причиной аварий. В зависимости от его значения создается скидка при покупке полиса ОСАГО. В некоторых случаях он может достигать 40%. Но «работает» и наоборот, не уменьшая сумму, а увеличивая ее в несколько раз. Например, если человек часто попадает в аварии, ему придется покупать документ по высокой цене. Конвертация производится для каждого периода отдельно. QR – это ограничение на количество людей, застрахованных. Обычно в полисе можно указать не более 5 человек. У них должны быть водительские права соответствующей категории. Чем больше людей подадут заявки, тем выше будут ставки. DLC – это значение, которое представляет количество полных лет и опыт человека. Эта аббревиатура расшифровывается как «фактор возраста и опыта». Это отражает надежность заказчика в области безаварийного вождения. Если он водит менее 3 лет, он находится в группе риска. КМ – это показатель мощности двигателя застрахованного транспортного средства. Если мощность двигателя ниже 50 лошадиных сил, значение равно 0,6. Максимально возможное значение – 1,6. Обычно используется в машинах с большой мощностью, более 150 л. с. CL – количество совершенных нарушений. Индикатор учитывает все страховые случаи, произошедшие в заданный период по вине клиента. В некоторых случаях это значительно увеличивает стоимость полиса при множественных авариях. CP – срок действия полиса. Он должен составлять не менее 1 года, после чего договор будет расторгнут и его придется заключать заново.
Важно знать! Все эти числа перемножаются, чтобы получить конкретную стоимость ОСАГО. Чтобы облегчить работу по предварительным расчетам, компании предлагают на своих сайтах специальные калькуляторы. Все делается за секунды – пользователю достаточно ввести базовые значения.
Особенности расчета КВС
Новички часто не знают, что такое CMV в рамках политики ОСАГО. Это показатель, который нельзя исключать из расчетов. Он отражает стаж вождения и количество лет, проведенных водителем за его плечами. Вы можете рассчитать его самостоятельно, используя следующие параметры:
- Возраст менее 22 лет, стаж вождения менее 3 лет. Он равен 1,8. Возраст старше 22 лет и стаж вождения менее 3 лет. Это значение 1,7. Возраст старше 22 лет и стаж вождения более 3 лет. Результат -1.6. Возраст старше 30 лет, стаж вождения более 3 лет – 1.
Приведенная ниже таблица поможет вам быстро определить свой возраст и соотношение стажа по страхованию ответственности в 2019 году.
| 16–21 | 1,87 | 1,87 | 1,87 | 1,66 | 1,66 | – | – | – |
| 22-24 | 1,77 | 1,77 | 1,77 | 1.04 | 1.04 | 1.04 | – | – |
| 25–29 | 1,77 | 1,69 | 1,63 | 1.04 | 1.04 | 1.04 | 1.01 | – |
| 30–34 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 1.04 | 1.04 | 1.01 | 0,96 | 0,96 |
| 35–39 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 0,99 | 0,96 | 0,96 | 0,96 |
| 40–49 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 |
| Более 49 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 |
Многие водители считают это соотношение несправедливым и невозможно дифференцировать клиентов по возрасту. Однако эта величина установлена законом, а не страховщиками. По статистике, водители без трехлетнего опыта работы чаще попадают в аварии, чем водители других категорий.
Формула расчета стоимости страховки
Есть возможность самостоятельно рассчитать стоимость страхования гражданской ответственности, есть специальная формула. Он учитывает восходящие и нисходящие факторы, а также базовый тариф. Это выглядит так:
Разбивку значений можно увидеть выше. Полученная сумма будет приблизительной стоимостью полиса страхования гражданской ответственности. Это дешевле для водителей с безаварийным стажем вождения и дороже для новичков младше 22 лет.
Все компании на рынке, в том числе РЕСО-Гарантия и Согаз, используют указанную выше формулу при расчете цены полиса ОСАГО, которая учитывает такие факторы, как CMV, PBM, OC и другие. Каковы эти коэффициенты, важно для любого водителя, чтобы понять систему ценообразования, а также то, как работает страхование в целом.
Выяснив, что такое CMV, базовая и региональная ставки, а также коэффициенты ОСАГО, многие люди задаются вопросом, какой из всех этих показателей является наиболее важным. Все они имеют значительный вес при исчислении затрат, поэтому выделить одну в качестве основной невозможно. Фактор COV – это только одно из значений, которое не является постоянным и корректируется с течением времени по мере увеличения возраста и опыта водителя.
Важно знать! Для получения опыта также учитывается категория водительских прав, поскольку для вождения трамвая, мотоцикла и грузовика требуются разные навыки.
Когда КВС не используется
Стаж вождения – это основная составляющая формулы расчета стоимости страхования гражданской ответственности. Вы не можете изменить свой возраст и опыт, и вы не можете исключить показатель или изменить его на лучший. Люди с хорошим опытом безаварийной езды в зависимости от региона могут рассчитывать на высокую скидку при покупке страховки. Иногда она достигает 50% – если количество лет без аварии больше 10. Однако в некоторых случаях это количество не учитывается. Он используется как единица в формуле в следующих ситуациях:
Страховой полис заключается от имени организации. Транспортное средство должно быть связано с прицепом, что указывается в специальном поле правил. Полис по мультиспорту приобретается, если не учитываются возраст и пробег водителя, так как полис распространяется на неограниченное количество людей. Владелец имеет стаж вождения более 22 лет и стаж вождения 3 и более лет.
Во всех остальных случаях DAC всегда будет относиться к страховке ОСАГО и составляет от 1 до 1,8 в зависимости от возраста и стажа вождения всех квалифицированных водителей. Это число выше, если водителю меньше 22 лет, что также влияет на его стаж, который составляет менее 3 лет.
При расчете стоимости страхования гражданской ответственности учитывается множество факторов, которые выражаются в виде коэффициентов. Они позволяют определить стоимость страхового продукта с учетом опыта и стажа водителя, мощности двигателя, лиц, которые будут управлять транспортным средством, и регионального тарифа. Также учитываются базовые ставки данного страховщика и накопленные за предыдущий период Bonus Malus.
Загрузка...