Самостоятельный расчет полиса ответственности перед третьими лицами: перед покупкой уточните у страховщика
Самостоятельный расчет стоимости полиса ОСАГО: проверяем страховщиков перед покупкой
Перед посещением страховой компании для приобретения полиса ОСАГО водители должны рассчитать, сколько будет стоить полис. В GARANT. RU ознакомились с правилами расчета страховых взносов по ОСАГО.
Помимо базового страхового тарифа, на стоимость страховки влияют многие другие переменные – возраст водителя и его стаж вождения, случалось ли у водителя ранее аварии по вине самого себя, количество людей, которым разрешено управлять автомобилем, и др. (Инструкция Банка России от 19 сентября 2014 г. № 3384-У «О пределах базовых страховых тарифов и коэффициентов страховых тарифов, требованиях к структуре страховых тарифов и порядке их применения страховщиками при определении страховой премии. по ОСАГО »; далее – Инструкция).
Рассчитаем стоимость полиса ОСАГО для 33-летнего водителя, зарегистрированного в Москве с водительским стажем с 2000 года. Он застрахует автомобиль категории B с двигателем 148 л. с. и будет ездить на нем в одиночку. Автомобиль не будет использоваться в качестве такси. Водитель ни разу не стал причиной аварии по своей вине.
Страховая премия рассчитывается по формуле:
T = TB x KT x KBM x KVS x KO x KM x KS x KS x KN, где:
ТБ – основная ставка. Директива устанавливает базовую ставку «вилки» для каждой категории транспортных средств, от мопедов до тракторов (Приложение 1 к Директиве). Страховые компании несут ответственность за выбор наиболее приемлемого тарифа в согласованном диапазоне для каждого типа транспортного средства и должны опубликовать его на своем официальном веб-сайте в течение трех дней после утверждения (пункт 1 «Процедуры применения страховых тарифов страховыми компаниями для определения страховой премии»). для договора страхования). обязательно). Добавим, что если страховщик решит изменить базовую ставку, это не коснется водителей, которые уже заключили с ним договоры автострахования, т. е. они не будут платить ничего дополнительно (п. 3 ст. 8 Федерального закона от апреля 25, 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании ОСАГО» (далее – Закон об обязательном страховании автомобилей).
Для транспортных средств категорий «Б» и «ВЕ», принадлежащих физическим лицам или индивидуальным предпринимателям и не используемых в качестве такси, минимальная базовая ставка составляет 3 432 рубля, максимальная – 4 118 рублей. Для расчета применим максимальный тариф (4 118 руб.).
СТ – коэффициент страхового тарифа в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства. Определяется по месту прописки (или временной прописки) автовладельца. Для Москвы этот коэффициент равен 2, для Санкт-Петербурга – 1,8. Максимальный коэффициент (2,1) установлен для Мурманска и Челябинска, минимальный (0,6) – для Симферополя, Севастополя, Байконура и др. (Полный перечень таких коэффициентов приведен в Приложении 2, пункт 1 к Директиве).
Отношение Бонус-Малус – это так называемое Бонус-малус соотношение. Отражает, произошли ли в период действия предыдущих договоров страхования ОСАГО страховые события по вине водителя. В зависимости от этого Bonus Malus может быть увеличен или уменьшен в конце каждого года. Водитель из нашего примера во всех своих дорожных достижениях отличает безаварийное вождение, поэтому его коэффициент «бонус-малус» будет составлять максимум (0,5), что соответствует 13 классу. Другими словами, ответственность перед третьими лицами. Страховой полис будет доступен со скидкой 50%.
Данные о наличии или отсутствии дорожно-транспортных происшествий с ОСАГО можно найти в автоматизированной системе Российского союза автостраховщиков (РСА). В АИС РАМИ содержатся данные о договорах страхования ОСАГО, заключенных после 1 января 2011 года. На своем веб-сайте Руми подчеркивает, что не уполномочена вносить какие-либо изменения в систему – все данные вводятся в систему страховых компаний, которые принадлежат своим обязанностям. При отсутствии информации о данных PBM данного водителя претензии к страховщикам, с которыми этот водитель ранее завершил договор страхования CMTPL. Если это не принесет желаемый результат, деятельность страховой компании может быть оспаривается в защите защиты потребительских услуг финансовых услуг и акционеров банка Минюмирован России. Апелляции могут быть представлены в электронном виде через интернет-офис Банка России на www. cbr. ru.
EAR – это коэффициент страховых ставок, зависящих от возраста и стажировки водителя. Работа водителя начинает сосчитать с момента выдачи водительских прав (или если водительские права были изменены, с момента выдачи первых водительских прав). Самая дорогая политика OC будет для молодого водителя в возрасте до 22 лет, при этом максимум 3-летний гоночный опыт – коэффициент будет составлять 1,8.
В нашем примере этот коэффициент будет 1 (Таблица 1).
Таблица 1. Коэффициент страховых ставок в зависимости от возраста и опыта водителя вождения (пункт 4 приложения 2 к Директиве)
Возраст и опыт вождения
До 22 лет с максимум до 3 лет опыта вождения
Более 22 лет с максимумом 3-летнего опыта вождения
Коэффициенты страховых тарифов ОСАГО
Территориальный коэффициент страхования CMTPL является специальным показателем, который позволяет рассчитать стоимость политики на основе региона Российской Федерации, в которой транспортное средство зарегистрировано и используется. В небольших городах риск небольшой, потому что дорожная нагрузка незначительна, и, таким образом, вероятность аварии мало. В противном случае ситуация выглядит в крупных городах с высокой плотностью населения. Политики продаются по разным ценам в отдельных регионах, и они проводятся на основе особых ставок. Это то, что они позволяют наиболее справедливому расчету ставок с учетом всех факторов.
Основные факты об ОСАГО
OC страхование обязательна в России. В настоящее время приблизительно 120 страховых компаний в настоящее время в российском союзе страховщиков связи. Документы, полученные от компаний, работающих на основе лицензий, являются незаконными, и платежи не сделаны. Основные факты, которые вам нужно знать о CMTPL страхование:
Документ, выпущенный в бумаге или электронном виде, действителен только на территории Российской Федерации. Максимальный компенсационный предел составляет 400 000 рублей. Если авария была составлена на Европулротоле, сумма будет намного меньше – всего 100 000 рублей. В этом случае документ должен быть заполнен в одиночку, без участия дорожных полицейских. В рамках политики OC компенсация может получить травму только пострадавшим, преступник аварии восстанавливает здоровье и транспортное средство за свой счет. Этот тип страхования не защищает от кражи или несчастного случая, потребуется дополнительная политика CASCO. Стоимость страхового документа всегда рассчитывается индивидуально для каждого клиента. Некоторые компании применяют бонус-коэффициент Malus (ИМТ) как стимул для тщательного вождения дороги. С его помощью вы можете снизить цену документа почти половины.
Предупреждение! Политика OC является обязательным документом, который должен заставить каждому человеку планировать водить машину или мотоцикл. С этого года он будет проверен не только дорожной полицией, но и автоматическими камерами на дороге. Они сканируют регистрационную пластину и сравнивают его с данными в базе данных RAMI. При отсутствии действительного документа будет наложен штраф.
Из каких коэффициентов складывается цена
Цена страхования OC в 2019 году рассчитывается в соответствии со специальным рисунком, который учитывает все ключевые коэффициенты, включая территориальную, работу и без аварии. Тем не менее, в значительной степени полученная сумма зависит от мощности двигателя транспортного средства.
Основные ингредиенты, используемые в рецепте:
TB – это базовая ставка, конкретное число для каждого типа транспортного средства, будь то легковой или грузовой автомобиль, автомобили специального назначения или мотоциклы. CT – это территориальный коэффициент, основанный на количестве аварий, произошедших в данном регионе страны. Это напрямую зависит от плотности населения и интенсивности движения в данном субъекте Российской Федерации. Чем безопаснее территория на карте, тем ниже будет коэффициент, тем больше вероятность аварии, тем выше будет коэффициент. HPA – это индикатор, который служит стимулом для водителей, которые водят осторожно, соблюдают правила дорожного движения и не становятся причиной аварий. В зависимости от его значения создается скидка при покупке полиса ОСАГО. В некоторых случаях он может достигать 40%. Но «работает» наоборот, не уменьшая сумму, а увеличивая ее в несколько раз. Например, если человек часто попадает в аварию, ему придется покупать документ по высокой цене. Конвертация производится для каждого периода отдельно. QR – это ограничение на количество людей, охваченных страховкой. Обычно в полисе можно указать не более 5 человек. У них должны быть водительские права соответствующей категории. Чем больше людей подадут заявки, тем выше будут ставки. DLC – это значение, которое представляет количество полных лет и опыт человека. Эта аббревиатура расшифровывается как «фактор возраста и опыта». Это отражает надежность заказчика в области безаварийного вождения. Если он водит менее 3 лет, он находится в группе риска. КМ – это показатель мощности двигателя застрахованного транспортного средства. Если мощность двигателя меньше 50 лошадиных сил, значение равно 0,6. Максимально возможное значение – 1,6. Обычно используется в машинах с большой мощностью, более 150 л. с. CL – количество совершенных нарушений. Индикатор учитывает все страховые случаи, произошедшие в заданный период по вине клиента. В некоторых случаях это значительно увеличивает стоимость полиса при множественных авариях. CP – срок действия полиса. Он должен составлять не менее 1 года, после чего договор будет расторгнут и его придется заключать заново.
Важно знать! Чтобы получить конкретную стоимость ОСАГО, все эти числа перемножаются. Чтобы облегчить работу по предварительным расчетам, компании предлагают на своих сайтах специальные калькуляторы. Все делается за секунды – пользователю достаточно ввести базовые значения.
Особенности расчета КВС
Новички часто не знают, что такое CMV в рамках политики ОСАГО. Это показатель, который нельзя исключать из расчетов. Он отражает стаж вождения и количество лет, проведенных водителем за его плечами. Вы можете рассчитать его самостоятельно, используя следующие параметры:
- Возраст менее 22 лет, стаж вождения менее 3 лет. Он равен 1,8. Возраст старше 22 лет и стаж вождения менее 3 лет. Это значение равно 1,7. Возраст старше 22 лет и стаж вождения более 3 лет. Результат -1.6. Возраст старше 30 лет, стаж вождения более 3 лет – 1.
Приведенная ниже таблица поможет вам быстро определить свой возраст и соотношение стажа по страхованию ответственности в 2019 году.
| 16–21 | 1,87 | 1,87 | 1,87 | 1,66 | 1,66 | – | – | – |
| 22-24 | 1,77 | 1,77 | 1,77 | 1.04 | 1.04 | 1.04 | – | – |
| 25–29 | 1,77 | 1,69 | 1,63 | 1.04 | 1.04 | 1.04 | 1.01 | – |
| 30–34 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 1.04 | 1.04 | 1.01 | 0,96 | 0,96 |
| 35–39 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 0,99 | 0,96 | 0,96 | 0,96 |
| 40–49 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 |
| Более 49 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 |
Многие водители считают это соотношение несправедливым и невозможно дифференцировать клиентов по возрасту. Однако эта величина установлена законом, а не страховщиками. По статистике водители без трехлетнего опыта работы чаще попадают в аварии, чем водители других категорий.
Формула расчета стоимости страховки
Есть возможность самостоятельно рассчитать стоимость страхования гражданской ответственности, есть специальная формула. Он учитывает восходящие и нисходящие факторы, а также базовый тариф. Это выглядит так:
Разбивку значений можно увидеть выше. Полученная сумма будет приблизительной стоимостью полиса страхования гражданской ответственности. Это дешевле для водителей с безаварийным стажем вождения и дороже для новичков младше 22 лет.
Все компании на рынке, в том числе РЕСО-Гарантия и Согаз, используют указанную выше формулу при расчете цены полиса ОСАГО, которая учитывает такие факторы, как CMV, PBM, OC и другие. Каковы эти коэффициенты, важно для любого водителя, чтобы понять систему ценообразования, а также то, как работает страхование в целом.
Выяснив, что такое CMV, базовая и региональная ставки, а также коэффициенты ОСАГО, многие люди задаются вопросом, какой из всех этих показателей является наиболее важным. Все они имеют значительный вес при исчислении затрат, поэтому выделить только одну в качестве основной невозможно. Фактор COV – это только одно из значений, которое не является постоянным и корректируется с течением времени по мере увеличения возраста и опыта водителя.
Важно знать! Для получения опыта также учитывается категория водительских прав, поскольку для вождения трамвая, мотоцикла и грузовика требуются разные навыки.
Когда КВС не используется
Стаж вождения – основная составляющая формулы расчета стоимости страхования гражданской ответственности. Вы не можете изменить свой возраст и опыт, и вы не можете исключить показатель или изменить его на лучший. Люди с хорошим опытом безаварийной езды в зависимости от региона могут рассчитывать на высокую скидку при покупке страховки. Иногда она достигает 50% – если количество лет без аварии больше 10. Однако в некоторых случаях это количество не учитывается. Он используется как единица в формуле в следующих ситуациях:
Страховой полис заключается от имени организации. Автомобиль должен быть прикреплен к прицепу, что указывается в специальном поле правил. Полис по мультиспорту приобретается, если не учитываются возраст и пробег водителя, так как полис распространяется на неограниченное количество людей. Владелец имеет стаж вождения более 22 лет и 3 и более лет.
Во всех остальных случаях DAC всегда будет относиться к страховке ОСАГО и составляет от 1 до 1,8 в зависимости от возраста и стажа вождения всех квалифицированных водителей. Это число выше, если водителю меньше 22 лет, что также влияет на его стаж, который составляет менее 3 лет.
При расчете стоимости страхования гражданской ответственности учитывается множество факторов, которые выражаются в виде коэффициентов. Они позволяют определить стоимость страхового продукта с учетом опыта и стажа водителя, мощности двигателя, лиц, которые будут управлять транспортным средством, и регионального тарифа. Также учитываются базовые ставки данного страховщика и накопленные за предыдущий период Bonus Malus.
Загрузка...